Κόφτης στα πανωτόκια και πλαφόν 15% στις προκαταβολές: Όλες οι αλλαγές στις ρυθμίσεις με τους servicers

Σε ριζική αναμόρφωση του πλαισίου για τις απευθείας διμερείς ρυθμίσεις οφειλών μεταξύ δανειοληπτών και εταιρειών διαχείρισης (servicers) προχωρά η κυβέρνηση, θέτοντας αυστηρά όρια σε πρακτικές που μέχρι σήμερα καθιστούσαν απαγορευτική τη διευθέτηση των χρεών. Με τα «κόκκινα» δάνεια να αγγίζουν τα 72,4 δισεκατομμύρια ευρώ —εκ των οποίων τα 66,4 δισ. ευρώ βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια των servicers— οι νέες διατάξεις στοχεύουν να αποτρέψουν τις μονομερείς αυθαιρεσίες και να δώσουν πραγματική ανάσα ρευστότητας στους οφειλέτες.

Πλαφόν 15% στην προκαταβολή και δεσμευτικά χρονοδιαγράμματα

Η πλέον καθοριστική τομή αφορά τη θέσπιση ανώτατου ορίου 15% στο ποσό της προκαταβολής που δικαιούται να ζητήσει ο servicer για την επικύρωση μιας ρύθμισης. Μέχρι πρότινος, οι απαιτήσεις των πιστωτών έφταναν συχνά στο 30%, 40% ή και 50% του συνολικού χρέους, οδηγώντας τις διαπραγματεύσεις σε αδιέξοδο.

Πλέον, για μια οφειλή ύψους 100.000 ευρώ, όπου παλαιότερα απαιτούνταν προκαταβολή 40.000 ευρώ, το ανώτατο ποσό περιορίζεται στις 15.000 ευρώ, αποδεσμεύοντας άμεσα ρευστότητα 25.000 ευρώ για τον πολίτη. Αντίστοιχα, σε χρέος 200.000 ευρώ με προηγούμενη απαίτηση 50% (100.000 ευρώ), η προκαταβολή «κλειδώνει» στα 30.000 ευρώ, αφήνοντας όφελος 70.000 ευρώ στον οφειλέτη.

Παράλληλα, θεσπίζονται σφιχτά χρονοδιαγράμματα: εντός τριών μηνών από την κατάθεση του φακέλου, ο servicer οφείλει να καταθέσει βιώσιμη πρόταση ή να αιτιολογήσει εγγράφως την απόρριψή της. Ο δανειολήπτης έχει περιθώριο ενός μήνα να απαντήσει, με τη συνολική διαδικασία να ολοκληρώνεται το αργότερο σε έξι μήνες, ενώ προβλέπεται και προσφυγή στον Ελληνικό Χρηματοοικονομικό Μεσολαβητή.

Ασπίδα στους συνεπείς και «πάγωμα» τόκων για έλλειψη διαφάνειας

Ιδιαίτερα ενισχυμένη εμφανίζεται η προστασία του συνεργάσιμου δανειολήπτη. Για όσο διάστημα τηρείται η συμφωνία, απαγορεύεται ρητά οποιαδήποτε πράξη εκτέλεσης, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού. Εάν ο servicer παραβιάσει τους όρους, η ενέργεια κρίνεται αυτοδικαίως άκυρη, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από πέντε μηνιαίες δόσεις με ισόχρονη παράταση της σύμβασης, ενώ στον πιστωτή επιβάλλονται τσουχτερά πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ.

Επιπλέον, κατοχυρώνεται το δικαίωμα δωρεάν ενημέρωσης για το ιστορικό πληρωμών, τις επιβαρύνσεις και τα επιτόκια εντός 45 ημερών. Εάν η εταιρεία διαχείρισης δεν ανταποκριθεί εμπρόθεσμα, οι τόκοι του δανείου «παγώνουν» αυτόματα μέχρι την πλήρη παροχή των στοιχείων.

Τέλος στα πανωτόκια με «ταβάνι» το τριπλάσιο του κεφαλαίου

Το νέο πλαίσιο επαναφέρει χωρίς χρονικό περιορισμό την προστατευτική διάταξη του νόμου 3259/2004 για δάνεια με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών. Με τη ρύθμιση αυτή μπαίνει οριστικό τέλος στην ανεξέλεγκτη διόγκωση των οφειλών μέσω ανατοκισμού, καθώς ορίζεται ρητά ότι το συνολικό ύψος της απαίτησης δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να υπερβαίνει το τριπλάσιο του αρχικού κεφαλαίου που χορηγήθηκε.