Κόκκινα δάνεια: Δεύτερη ευκαιρία ρύθμισης για χιλιάδες δανειολήπτες και «φρένο» στους πλειστηριασμούς

Μια νέα πραγματικότητα διαμορφώνεται για χιλιάδες δανειολήπτες με οφειλές σε καθυστέρηση, καθώς το νέο νομοθετικό πλαίσιο για τους servicers και τα πιστωτικά ιδρύματα εισάγει ουσιαστικές δικλίδες επανεκκίνησης των ρυθμίσεων. Η νέα ρύθμιση δίνει τη δυνατότητα αποτροπής των πλειστηριασμών ακόμη και την ύστατη ώρα, προστατεύοντας παράλληλα την κύρια κατοικία και θέτοντας αυστηρούς κανόνες στους διαχειριστές απαιτήσεων.

Επανεκκίνηση διαδικασιών ακόμη και σε καθεστώς εκτέλεσης

Το πλέον κομβικό σημείο των νέων ρυθμίσεων εστιάζεται στο άρθρο 19, το οποίο προβλέπει ότι η διαδικασία ρύθμισης καταλαμβάνει οφειλές που βρίσκονται σε οποιοδήποτε στάδιο αναγκαστικής εκτέλεσης, υπό τη ρητή προϋπόθεση ότι δεν έχει ήδη διενεργηθεί πλειστηριασμός που κατέληξε σε κατακύρωση. Η υποβολή πλήρους φακέλου από την πλευρά του οφειλέτη εξασφαλίζει την προστασία της κύριας κατοικίας, εξαιρώντας μόνο τις αιτήσεις που κατατίθενται το τελευταίο τρίμηνο πριν από την προγραμματισμένη εκποίηση.

Παράλληλα, αίρεται ο παλαιότερος περιορισμός του Κώδικα Δεοντολογίας για δάνεια που είχαν καταγγελθεί πριν από την 1η Ιανουαρίου 2015. Με τον τρόπο αυτό, παλιές και άκαρπες υποθέσεις μπορούν πλέον να επανεξεταστούν εξ υπαρχής. Στελέχη της αγοράς εκτιμούν ότι οι νέες προθεσμίες και δυνατότητες διαμορφώνουν ένα άτυπο μορατόριουμ στους πλειστηριασμούς, το οποίο μπορεί να εκταθεί έως το καλοκαίρι του 2027.

Αυστηρές προθεσμίες και «πάγωμα» τόκων για τους servicers

Το νέο πλαίσιο αλλάζει ριζικά τις ισορροπίες, καθιστώντας την αδράνεια των πιστωτών κοστοβόρα. Για μη εξυπηρετούμενα δάνεια άνω των 90 ημερών, ο πιστωτής οφείλει εντός 60 ημερών να ενημερώσει τον δανειολήπτη, ο οποίος με τη σειρά του έχει περιθώριο δύο μηνών για να καταθέσει τα απαιτούμενα οικονομικά στοιχεία.

Από τη στιγμή υποβολής πλήρους αίτησης, η τράπεζα ή ο servicer υποχρεούται να απαντήσει εντός τριμήνου με τεκμηριωμένη, βιώσιμη πρόταση ρύθμισης ή αιτιολογημένη απόρριψη. Εάν παρέλθει άπρακτη η προθεσμία των τριών μηνών, η υπόθεση χαρακτηρίζεται αυτομάτως εκπρόθεσμη: «παγώνουν» άμεσα ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση των τόκων, απαγορεύεται οποιαδήποτε νέα ή εκκρεμής πράξη εκτέλεσης, ενώ η παράβαση διαβιβάζεται αυτομάτως στην Τράπεζα της Ελλάδος.

Προτάσεις ρύθμισης και ψηφιακή διαφάνεια

Οι πιστωτές μπορούν να υποβάλουν έως δύο εναλλακτικές λύσεις, οι οποίες ενδέχεται να περιλαμβάνουν προκαταβολή έως 15% του κεφαλαίου, με σαφή πρόβλεψη για μείωση ή εξάλειψη αυτού του ποσού σε περιπτώσεις κοινωνικών κριτηρίων, αποδεδειγμένης οικονομικής αδυναμίας ή σοβαρών θεμάτων υγείας. Επιπλέον, οριστική διευθέτηση με μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων επιτρέπεται αποκλειστικά με τη ρητή συναίνεση του δανειολήπτη.

Ο οφειλέτης διαθέτει περιθώριο ενός μηνός για αποδοχή, απόρριψη ή κατάθεση αντιπρότασης, με τη συνολική διαδικασία να ολοκληρώνεται εντός έξι μηνών. Όλα τα στάδια θα καταγράφονται υποχρεωτικά στην ψηφιακή πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, διασφαλίζοντας τον πλήρη έλεγχο της τήρησης των χρονοδιαγραμμάτων.